Prestation de libre passage : tout ce qu’il faut savoir pour bien gérer votre avoir LPP
Lors d’un changement d’emploi, d’une interruption d’activité professionnelle ou d’un départ à l’étranger, votre avoir de prévoyance professionnelle ne disparaît pas : il est transféré sous forme de prestation de libre passage, également appelée « avoir de libre passage ». Comprendre son fonctionnement est essentiel pour protéger votre épargne retraite et éviter des pertes financières.
Voici un guide complet pour vous orienter dans cette étape clé de votre prévoyance.
Qu’est-ce qu’une prestation de libre passage ?
La prestation de libre passage correspond au montant total accumulé dans votre caisse de pension (LPP) jusqu’au moment où vous quittez votre emploi.
Au lieu d’être conservé dans votre ancienne caisse, ce capital doit être transféré vers :
- la caisse de pension de votre nouvel employeur,
- une institution de libre passage (banque ou fondation),
- ou, dans certains cas, être versé en espèces.
La prestation de libre passage garantit que vos droits à la retraite restent entièrement acquis, même en cas de changement professionnel.
Quand une prestation de libre passage est-elle versée ?
Vous recevez une prestation de libre passage dans les situations suivantes :
1. Changement d’employeur
Votre avoir LPP est automatiquement transféré à votre nouvelle caisse de pension.
2. Interruption de travail
En cas de congé sabbatique, chômage prolongé ou activité indépendante, votre capital doit être déposé sur un compte ou une police de libre passage.
3. Départ définitif de Suisse
Selon votre pays de destination, tout ou partie de l’avoir peut être retiré en espèces.
4. Passage à une activité indépendante
Vous pouvez demander le versement en cash dans le cadre du lancement de votre activité.
Compte ou police de libre passage : quelle différence ?
Lorsque vous ne rejoignez pas immédiatement une nouvelle caisse de pension, vous devez choisir une institution de libre passage :
Le compte de libre passage
- Fonctionne comme un compte bancaire
- Rémunération généralement faible mais stable
- Pas de risques de perte
- Capital disponible pour des retraits anticipés (immobilier, départ à l’étranger, indépendance)
La police de libre passage
-
Sous forme de contrat auprès d’une assurance
-
Peut inclure des couvertures décès ou invalidité
-
Rendements parfois plus intéressants
-
Moins flexible en cas de retrait anticipé
Astuce : Comparez bien les taux d’intérêt, les frais et les conditions avant de choisir votre solution.
Peut-on retirer sa prestation de libre passage en espèces ?
Oui, dans des situations strictement encadrées :
- départ définitif de Suisse (selon pays)
- création d’une activité indépendante
- achat d’un logement principal (selon le système EPLA/WEF)
- faible montant après 6 mois de non-assujettissement (rare)
Le retrait en cash est soumis à un impôt à la source, variable selon le canton de l’institution.
Comment retrouver une prestation de libre passage perdue ?
Il arrive qu’après plusieurs changements d’emploi, certaines prestations se perdent.
Pour les retrouver, vous pouvez nous contacter ou faire gratuitement votre demande de recherche d’avoirs du 2ème pilier via notre formulaire accessible ci-dessous :
Erreurs courantes à éviter
- Laisser dormir votre avoir : sans transfert, il peut être déposé par défaut dans une institution aux conditions peu avantageuses.
- Choisir le premier compte venu : un écart de taux d’intérêt peut représenter plusieurs milliers de francs sur la durée.
- Ignorer la couverture risque : en cas de police d’assurance, vérifiez les prestations en cas de décès ou d’invalidité.
- Retarder le transfert : certaines caisses facturent des frais si le transfert est tardif.